Apple все ширше розвиває власну інфраструктуру. В основі її робота з партнерами, а не самостійна розробка послуг, але чи є потенціал у надання кращого інтерфейсу для банкінгу? І чим це загрожує традиційним банкам? Bankir пропонує свій погляд на можливий Apple Banking.
До цих пір багато хто банки і платіжні системи (наприклад, American Express) не можуть надати клієнту інформацію про його баланс в реальному часі, мало того, вони не вважають це необхідним. На відміну від них Apple Pay обробляє платежі моментально, і багато хто вважає його кращим платіжним інтерфейсом. Apple розуміє цінність користувацького досвіду при роботі з банківськими картами часто краще, ніж банки-емітенти і карткові компанії.
За останні роки Apple вдалося докорінно змінити систему дистрибуції цифрового контенту та роботу з фотографіями. І зробила вона це не з-за того, що прибуток в цих галузях здався їм привабливим, а тільки через бажання збільшити продажі iPhone, iPad і iPod touch.
Можливості Apple в банківській екосистемі
Слід задатися питанням: а що, якщо в Apple вирішать, що таким сервісом, який може вплинути на зростання продажів їх пристроїв, буде банкінг? Як буде виглядати Apple Bank? Швидше за все, пропозиція Apple буде будуватися на тому, що фахівці компанії вміють робити краще за багатьох — на аутентифікації і аналізі даних.
Платформа буде залучати споживачів через ряд сторонніх партнерів, що надають банкінг-сервіс краще, ніж хто-небудь на ринку. Враховуючи клієнтську базу Apple, їх знання і фінансову силу, Apple Banking може легко стати найсильнішим гравцем на ринку.
Платформа, швидше за все, буде пропонувати три головних сервісу, які дозволять клієнтам наступне.
- Управління. Платформа допоможе зрозуміти і направити в потрібну сторону те, як клієнти управляють своїми фінансами, дозволяючи користувачам контролювати свої гроші.
- Оптимізація. Користувачу буде надана можливість у кожен конкретний момент отримати кращого провайдера для необхідних фінансових послуг.
- Нагороди. Розуміння клієнта буде використано для того, щоб забезпечити їм цінні та адекватні види винагороди.
Управління
Apple Banking мобільним додатком, інтегрованим з Apple Pay. В Купертіно вміють добре робити складні процеси простими для кінцевого користувача, і Apple Pay навіть в нинішньому своєму вигляді серйозно краще багатьох інших мобільних платформ, а Apple Banking повинен бути не гірше.
Клієнти зможуть працювати з банківської платформою через простий і зручний інтерфейс, що надає інформацію про поточну фінансову ситуацію. Підключенний сторонній PFM зможе надати клієнтам поради про можливі дії, якщо їм захочеться використовувати банкінг ширше.
Apple зможе отримати дозвіл клієнтів на доступ до банківських рахунків і буде довантажувати в додаток інформацію про транзакції у реальному часі, видаючи ці дані клієнта в зрозумілій формі. Для цього будуть використовуватися банківські API або просто web-скрапинг (платформа буде отримувати дані з інтернет-банку, «прикидаючись» користувачем).
Все це зменшить для клієнта необхідність заходити в інтернет-банк. Швидше за все, споживач буде віддавати перевагу Apple Banking інших інтерфейсів, що може викликати зсув лояльності банку до Apple. Крім цього, банкінг буде сприйматися клієнтом як товар, а додаток — як маркетплейс і радник, захищаючи їх від нерозбірливих банків. Все це веде до наступної особливості.
Оптимізація
Як тільки Apple Banking стане основним способом взаємодії клієнта з банком, надаючи інсайти про якість банківського обслуговування, наступним кроком буде дозволити клієнту оптимізувати стосунки з фінансовими інститутами. Apple Banking не тільки зможе показати споживачеві оптимального за співвідношенням «ціна — якість» постачальника послуг, але і забезпечить безшовний і безболісний перехід від одного провайдера до іншого.
Основою пропозиції Apple є можливість ідентифікації і аутентифікації клієнта на точці продажів. Apple володіє більшістю даних, необхідних для відкриття банківського рахунку, отримує демографічні дані, інформацію про використовувані фінансові продукти і навіть біометрію — все це може бути об’єднано в сервіс аутентифікації і відкриття рахунків для сторонніх банків.
Таким чином, Apple зробить доступним відкриття банківських рахунків у кілька типів, тим самим остаточно завершивши коммодитизацію банків. Це не фантастика, адже зараз до цього вже прагнуть деякі небанківські платформи на зразок Mondo.
Нагороди
Як тільки всі попередні сервіси будуть надані, Apple зможе забезпечувати винагороду за використання свого банкінгу за допомогою зв’язків з роздробом і виробниками. Це може бути реалізовано у вигляді пропозицій кешбека, знижок і бонусів умов для клієнтів.
В Apple стверджують, що не будуть використовувати дані клієнта для обробки маркетингової без його згоди. Однак якщо таке буде отримано, то багатство даних, до яких є доступ, дозволить зробити винагороди більш значущими і краще таргетованим, ніж у кого б то не було.
Так збудеться все це?
Якщо Apple вирішить запустити Apple Banking, це принесе банкам безліч неприємностей. Apple вміє працювати з клієнтським досвідом та залученням краще інших бізнесів (не тільки банківських), володіє брендом, якому довіряють, глибокими кишенями, повними готівки, і набором компетенцій, здатних влаштувати революцію в банківському роздробі. На руках у користувачів близько мільярда iPhone, з них кілька сотень мільйонів мають біометричну аутентифікацію, що дає Apple перевагу в аудиторії.
Привабливість банківського сектору для Apple не в прибутковості, адже роздрібний банкінг — це дуже сильно регульований, низькомаржинальний і складний бізнес. Інтерес Apple полягає в тому, щоб збільшити ступінь залученості в життя клієнта, тоді буде складніше піти від обладнання Apple кудись ще.
Так що, хоча Apple Banking навряд чи офіційно стане банком, він точно зможе надати висококонкурентний клієнтський інтерфейс для банку. Протягом найближчих кількох років ми напевно побачимо, що не тільки у найбільшого сервісу таксі в світі немає жодної машини, а у найбільшої мережі готелів немає жодного номера у власності, але і у найбільшого в світі банку немає жодної ліцензії.